We kennen allemaal al de verzekeringen die gebaseerd zijn op het gebruik van uw voertuig, de meest bekende is de kilometerverzekering. Maar nu verschijnt er steeds meer concurrentie in de vorm van nieuwe generatie, gekoppelde, verzekeringen, die gebruik maken van een zwarte doos of een app om uw rijgedrag te volgen. Dit is het thema dat we vandaag behandelen aan de hand van de marktanalyse van Geoffrey Laloux, Senior Manager bij Initio.
Samenvatting
- Hoofdstuk 1: gekoppelde verzekeringen (met uitzondering van auto’s)
- Hoofdstuk 2: gekoppelde autoverzekeringen in Europa
- Hoofdstuk 3: Belgische initiatieven
- Hoofdstuk 4: voor- en nadelen van gekoppelde autoverzekeringen
- IntoTheMinds podcasts
Gegevens om te onthouden over gekoppelde autoverzekeringen
- Ongeveer 17% van de Italiaanse automobilisten heeft een gekoppelde autoverzekering.
- Tussen 3% en 6% voor de Engelse markt
- De rest van Europa blijft terughoudend tegenover dit nieuwe type verzekering.
Gekoppelde verzekeringen (met uitzondering van auto’s)
Naast de gekoppelde autoverzekeringen bestaan er nog andere gekoppelde verzekeringen, vooral op het gebied van gezondheid, met slimme armbanden. Geoffrey Laloux schetst het beeld van een juridisch gecompliceerde situatie, omdat het als onethisch wordt beschouwd om de verzekeringspremie van cliënten aan te passen op basis van hun veronderstelde gezondheidstoestand.
Verzekeraars zijn op zoek naar gegevens. Zij willen gegevens krijgen en een permanente relatie met hun verzekerden aangaan.
Gekoppelde ziektekostenverzekering: hoe werkt het?
- Verzekeraars bieden hun verzekeringsnemers een korting aan en die laatsten zijn in ruil bereid zich te laten volgen.
- In Frankrijk gaat het vaak om een korting bij het afsluiten van een contract. De korting voor de (ziekte)verzekering is gekoppeld aan en dus verrekend bij de ondertekening van het contract, zonder dat de verzekerde volledig op de hoogte is van zijn gezondheidstoestand.
- Deze verzekeringen geven de verzekeraars de kans om heel wat gegevens te verzamelen in plaats van de prijs van de verzekering te bepalen op basis van de actuele gezondheidstoestand van de verzekerde.
- Aan het eind profiteert de verzekerde van de korting als hij zijn aandeel van de afspraak is nagekomen. In het andere geval betaalt hij gewoon de prijs van de klassieke verzekering.
Naast de gekoppelde verzekeringen maken tal van gekoppelde objecten en systemen monitoring, detectie van behoeften en fraudepreventie mogelijk. Geoffrey Laloux geeft het voorbeeld van de vastgoedsector, die verschillende geconnecteerde oplossingen aan het beheer van een gebouw toevoegt (rookmelders, waterleksensoren, enz.) om schade te beperken en bepaalde risico’s te voorkomen. Deze elementen worden echter aan de verzekeringspremies toegevoegd. We gaven er al een voorbeeld van in een video over de start-up Shayp (Frans met als optie Engelse ondertiteling).
De focus ligt op preventie en op het beperken van schade in geval van problemen, maar er is niet echt een premie die wordt aangepast aan het gebruik.
Gekoppelde autoverzekeringen in Europa
In Europa onderscheidt Italië zich van de Europese trend op het gebied van gekoppelde autoverzekeringen, want bijna 17% van de Italiaanse automobilisten heeft zo’n gekoppelde verzekering, een gedragsverzekering die hen tussen 10% en 40% korting op hun autoverzekeringspremie kan bieden. In Engeland zou tussen de 3% en 6% van de bestuurders een vergelijkbare autoverzekering hebben afgesloten. In de rest van Europa lijkt de consument terughoudender te zijn tegenover deze nieuwe verzekeringsmodellen.
Waarom is het percentage zo hoog in Italië?
In Italië zijn de verzekeringspremies zeer hoog (ongeveer 1 000 euro per jaar voor een kleine stadswagen), net zoals het fraudepercentage, wat twee gevolgen heeft:
- Bestuurders gaan op zoek naar besparingen op hun verzekeringspremies
- Verzekeraars stimuleren deze premies om fraude te bestrijden en hun beslissingen aan de verzekerde te verantwoorden (weigering, onderhandelingen, enz.).
Ter vergelijking: België en Frankrijk zijn markten die gedomineerd worden door verzekeringsmakelaars die de markt deels blokkeren. En dan hebben we het nog niet eens over de sterke concurrentie die aanzienlijke kortingen onmogelijk maken: de -40% die voor sommige Italiaanse chauffeurs is voorzien, kan niet worden aangeboden in de Franstalige landen van Europa.
Belgische initiatieven rond gekoppelde autoverzekeringen
AXA en P&V bieden een gekoppelde verzekering aan, of in ieder geval een gedragsverzekering.
AXA Drive Experience is een gedragsverzekeringspolis die bedoeld is voor jonge automobilisten die minder dan 4 jaar in het bezit zijn van hun rijbewijs. De verzekerden hebben in hun voertuig een doos geïnstalleerd die de acceleratie, het remmen, de snelheid en de geolokalisatie meet. De verlaging van de verzekeringspremie bedraagt het eerste jaar ongeveer 20% en het volgende jaar tot 40%, op voorwaarde dat de bestuurder als een “goede chauffeur” wordt beschouwd. Dit initiatief van de AXA Group wordt aangeboden door het verzekeringsmerk, maar ook via verschillende autofabrikanten zoals de PSA Group of BMW.
P&V heeft een gelijkaardig initiatief, eveneens gericht op jonge automobilisten.
AG Assurances werkt dan weer samen met Proximus (telefoonoperator) aan een 6 maanden durend onderzoek met als doel een wagenpark uit te rusten met gekoppelde dozen om gegevens te verzamelen en het gedrag van de verzekerden beter te begrijpen.
[De gekoppelde verzekeringen] blijven dus nicheproducten of concepten en zijn zeker nog niet mainstream.
Voor- en nadelen van gekoppelde verzekeringen
Voordeel voor verzekeraars en verzekeringnemers
Volgens Geoffrey Laloux komt de aankoop van een gebruiks- of gedragsverzekering de gebruiker ten goede, omdat ze is ontworpen met het doel om geld te besparen voor zowel de verzekeraar als de verzekerde.
In het ergste geval profiteert de verzekerde niet van de voorgestelde korting en betaalt hij de basispremie die hij hoe dan ook had moeten betalen als hij een klassiek verzekering had afgesloten. “Slechte profielen” kunnen niet financieel worden gestraft via deze gedragsverzekeringen, zolang er geen schadeclaim is ingediend.
Het risico op hacken
Geoffrey Laloux legt uit dat het inderdaad altijd mogelijk is om een apparaat te hacken, hoewel dat voor sommige al wat moeilijker is. We hadden het al meerdere artikels al over het hacken van algoritmen.
De mogelijkheden om de gegevens te beïnvloeden zijn vooral afhankelijk van de vorm waarmee de gegevens worden verzameld:
- via smartphone en gps-data of 3G, 4G waarbij gewoon wordt overgeschakeld naar de vliegtuigmodus om de gegevensverzameling te ontkoppelen
- via een door de fabrikant of een specialist geïnstalleerde zwarte doos die op het voertuigsysteem is aangesloten.
De kwestie van het hacken is ook een cruciaal punt in deze gekoppelde verzekeringen. Autofabrikanten zijn zich hier al van bewust, omdat veel van hen de toegang tot de OBD-poort (On-Board Diagnostics) blokkeren, waarin de geschiedenis van het voertuig wordt geregistreerd. Deze punten leveren verschillende problemen op: de toegang tot de voertuiggegevens gebeurt meer en meer via een specifieke tool, een registratienummer, en moet uiteraard door een garage en erkend personeel worden uitgevoerd. Het is daarom noodzakelijk dat verzekeraars en verzekeringsnemers in contact staan met en geregistreerd zijn bij de fabrikant en/of erkende garage.
Deze zwarte dozen […] registreren parameters, maar laten niet toe het orgaan te controleren dat de parameters stuurt. Ik kan dus wel berekenen wat de versnelling van een voertuig is, maar ik kan de versnelling van het voertuig onder geen enkele omstandigheid controleren.
Kortom, de berekende gegevens kunnen mogelijk worden gehackt en gewijzigd, maar wees gerust, een derde partij zal niet in staat zijn om de controle over uw voertuig over te nemen.
Een podcast om u te helpen bij de ontwikkeling van uw start-up
In 2020 veranderden we het formaat van onze podcasts. Het doel was om u te helpen bij de ontwikkeling van uw start-up door u relevante informatie over specifieke onderwerpen te verstrekken.
Onze podcasts zijn nu verdeeld in hoofdstukken van +/- 3 minuten. Elk hoofdstuk is gewijd aan een specifiek thema of een specifieke ontwikkelingsfase. U kunt dus de hele podcast beluisteren of kiezen om slechts een deel ervan te beluisteren door direct de podcast te selecteren die u het meest interesseert.
Illustratie afbeeldingen: shutterstock
Posted in Diverse.
